“¿Qonto es un cárcel vivo?” es una de las preguntas más sugeridas en las búsquedas de Google sobre la startup francesa de FinTech. La respuesta es no, pero podría cambiar: Qonto ha solicitado una osadía bancaria en Francia, reveló el CEO Alexandre Prot.

Qonto, que se dirige a los trabajadores independientes europeos, actualmente opera con una osadía de institución de suscripción que obtuvo en 2018, y que ya le permitió introducir una forma de comprar ahora, abonar más tarde (BNPL). Pero una osadía de institución de crédito le permitiría ofrecer préstamos, ahorros y opciones de inversión más amplios a sus clientes objetivo.

Cedido que su osadía presente es válida en toda la UE, Qonto ya ha podido expandirse a varios mercados europeos, y recientemente alcanzó el hito de 600,000 clientes. Pero carecer de una osadía de crédito es un obstáculo para su objetivo de montar a 2 millones de clientes para 2030.

Si admisiblemente ofrecer una decisión más completa parece un movimiento natural para competir con los bancos titulares, obtener una osadía y implementar el crédito no es comprensible. Eso explica por qué los competidores SMB FinTech de Qonto han abordado este problema de diferentes maneras, y por qué Qonto no está jugando exactamente.

Memo Bank fue fundado como un cárcel Desde el principio, y ofrece préstamos a las PYME, pero eso lo convierte en un caso atípico. Finom opera con una osadía de institución de capital electrónico (EMI), pero acaba de comenzar a probar el tipo de préstamo que permite este punto medio regulatorio. Revolut tiene una osadía lituana completa, pero a distancia de BNPL, aún no ha implementado opciones de crédito para las empresas, aunque Planea hacerlo este año.

Aún así, el poder de marketing de los competidores admisiblemente financiados que operan tanto en B2C como en B2B pueden favor sido una señal de que Qonto necesitaba acelerar, especialmente cuando Revolut recientemente anunció planes para despabilarse una osadía francesa y Convierte a París en su cuartel normal de Europa occidental.

Sin mencionar a los competidores, Prot dijo que el momento de Qonto fue impulsado por “favor acabado la rentabilidad antiguamente de lo previsto en 2023”.

El hijo del ex presidente de BNP Paribas Baudouin ProtEl CEO de Qonto obviamente ya había pensado en despabilarse una osadía de crédito, y eso no es solo una suposición. Durante una conferencia de prensa, Prot confirmó que él y el cofundador Steve Anavi consideraron seriamente la idea en un momento, pero finalmente la descartó porque habría requerido demasiado tiempo y cuestación de fondos adicional.

Habiendo sido rentable desde 2023 significa que este obstáculo ahora no requerirá que Qonto recaude más fondos que los $ 552 millones que obtuvo en 2022 con una valoración de $ 5 mil millones. Protección recientemente dijo que “la razón principal, o la única razón, por la que podríamos cobrar caudal adicional es si hacemos un acuerdo de fusiones y adquisiciones grandes o muy grandes, pagados principalmente en efectivo”.

En sus ocho abriles de existencia, Qonto ha realizado dos adquisiciones: se hizo cargo de su competidor teutónico Penta en 2022, y compró una plataforma de automatización financiera y contabilidad Regatas en 2024.

Este zaguero es un reflexiva del posicionamiento de Qonto más allá de la banca y como una decisión integrada de dirección de finanzas, con una proposición que además incluye herramientas para la facturación y la contabilidad.

Este enfoque ayudó a crecer en el segmento B2B en toda Europa. Prot se negó a dar un desglose completo de sus 600,000 clientes, pero dijo que Alemania ahora es el mercado más magnate de Qonto a posteriori de Francia. En orden no especificado, España e Italia vienen a continuación, seguido de Los mercados en los que ingresó a fines de 2024: Austria, Bélgica, los Países Bajos y Portugal.

Aún así, Prot opera bajo el supuesto de que algunos clientes no elegirán Qonto a menos que sea una institución de crédito. Esto se debe a que esto les otorgaría garantías adicionales sobre sus depósitos, y porque quieren que el crédito sea una opción si alguna vez lo necesitan, lo que algunos ya hacen.

Qonto validó esa demanda de crédito con su servicio posterior; Resuelto en 2024, ya ha facilitado 50 millones de euros en financiamiento, según la compañía (aproximadamente $ 59 millones). Pero la proposición está limitada por su osadía presente, tanto para Qonto, que solo puede prestar de su propia equidad, como para sus clientes, que no pueden pedir prestado por más de 12 meses.

Para ayudar a sus clientes a penetrar a otros tipos de préstamos, Qonto además organizó un “Financiamiento del centro” con un tercero pareja de fintech, incluidos defacto, Karmen, Orilla del ríoy Silvr. Prot dijo que Qonto planea mantenerlo durante al menos unos abriles más. Y algunas de estas ofertas son más específicas de lo que la compañía puede querer entrar.

Aún así, convertirse en una institución de crédito por derecho propio desbloquearía nuevos ingresos para Qonto, tanto del beneficio en créditos como más al incremento de los depósitos, que podría usar para los préstamos. Prot se negó a revelar las cifras de ingresos, pero dijo que los ingresos aumentaron en un 30% en el zaguero año.

Sin secuestro, Prot dijo que estos ingresos adicionales no fueron el multiplicador principal en grupo. Dejando a un flanco los nuevos clientes, Qonto además ve esto como una oportunidad para subordinarse menos de los demás y editar nuevos productos más rápido. En la misma columna, recientemente construyó un procesador de tarjetas interno para aumentar las tasas de recibimiento al tiempo que reduce su dependencia de terceros.

Con un equipo de 1.600 personas, Qonto ahora demora que tenga el orgulloso de costado para trabajar en los desarrollos de nuevos productos, como la capa de “inteligencia Qonto” habilitada para AI, al tiempo que progreso sus equipos de infraestructura bancaria y dirección de riesgos.

Este zaguero además tiene como objetivo demostrar su preparación para el supervisor bancario de Francia, con el que planea trabajar en estrecha colaboración para obtener su osadía. El proceso aún puede transigir abriles, pero además es parte de un esfuerzo de “creciente” más amplio para Qonto, que recientemente agregó varios perfiles senior a su reunión directiva. Estos pasos además podrían ayudar a sentar las bases para una futura salida a bolsa, aunque sigue siendo una perspectiva a más grande plazo.