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En el costoso mercado inmobiliario coetáneo, no es un intriga por qué algún que apetito $ 100,000 al año vería la propiedad de vivienda como fuera de su repercusión.
Con más de dos décadas como profesional de riqueza raíces, les digo a mis clientes que sean honestos sobre lo que se ajusta a su verdad financiera, no solo a las fórmulas del porción. A menos que esté comprando una casa con efectivo (poco probable), es válido preguntar si puede darse el riqueza de sacar una hipoteca de un salario superior al promedio.
Comencemos haciendo una distinción esencia. El monto que pide prestado por su préstamo hipotecario y la cantidad por la que califica es diferente. Aunque un prestamista puede aprobarlo para un préstamo alto, eso no significa que sea un movimiento financiero inteligente para su vida o presupuesto.
La esencia es comprender cuánto puede pedir prestado, su presupuesto mensual y los precios de las viviendas en su mercado circunscrito, no solo a nivel doméstico. Incluso necesitará comprender las relaciones de deuda / ingresos y lo que entra en el cuota de su hipoteca más allá de su tasa de interés solo.
¿Cuál es el salario bruto frente al ingreso habitable?
Si apetito $ 100,000 por año, eso desglosa a $ 8,333 por mes en ingresos brutos. Los prestamistas utilizarán su ingreso bruto mensual al calcular cuánta casa califica.
Esta figura no refleja lo que positivamente te llevas a casa. Su cuota neto está más cerca de $ 6,561 por mes, dependiendo de sus deducciones y beneficios fiscales específicos.
Al presupuestar para la propiedad de vivienda, mire sus ingresos disponibles, es aseverar, la cantidad de moneda que tiene habitable para ponerse, evitar o cambiar posteriormente de todas las deducciones e impuestos obligatorios se han restado.
Los prestamistas hipotecarios siquiera tienen en cuenta lo que gasta en comestibles, cuidado pueril o arrendamiento de su automóvil. Sus matemáticas se basan completamente en su salario bruto, lo que puede hacer que su presupuesto se vea más esforzado de lo que positivamente siente.
¿Qué tipo de hipoteca tiene sentido, convencional o FHA?
La mayoría de los compradores por primera vez usan un préstamo convencional o un préstamo federal de la Delegación de Vivienda. La opción correcta depende de su puntaje de crédito, ahorros y objetivos a liberal plazo.
Los préstamos convencionales son los mejores si tiene buen crédito (generalmente 680 o más) y puede acortar al menos un 5 a 20% por destacado con destino a el precio de negocio de la casa. Con un cuota auténtico del 20%, se salta un seguro hipotecario y puede adscribir para una tasa de interés más pérdida.
Los préstamos de la FHA le permiten adscribir para una hipoteca y comprar una casa con tan solo 3.5% de pérdida y con un puntaje de crédito tan bajo como 580. Estos préstamos respaldados por el gobierno a menudo tienen tasas de interés promedio más favorables que los préstamos convencionales, pero tendrá más tarifas que enriquecer. Las hipotecas de la FHA permiten proporciones de deuda / ingresos más altas, lo que las hace más flexibles si está presionando su presupuesto. La compensación con un préstamo de la FHA se está atascando con las primas de seguro hipotecario a menos que se refinata más delante.
Uno y otro tipos de préstamos son comunes si está comenzando su delirio de propiedad de vivienda. Solo depende de su situación personal y de cuánto pueda enriquecer de forma realista en la deuda hipotecaria mensual. Con un cuota auténtico más pequeño, obtendrá un préstamo más alto con más deuda para enriquecer a liberal plazo.
¿Quieres corretear a lo seguro? Comprender su tolerancia al aventura
El enfoque más seguro al comprar una casa es pedir prestado menos de lo que califica.
Muchos agentes inmobiliarios recomiendan la regla 28/36, un objetivo sólido para la estabilidad financiera a liberal plazo. Eso significa prolongar sus costos de vivienda por debajo del 28% de sus ingresos brutos y su deuda mensual total por debajo del 36% de sus ingresos brutos.
Con $ 8,333 por mes en ingresos brutos, eso limitaría su cuota mensual total en $ 2,333.
Los compradores más cautelosos a menudo siguen la regla recomendada por el autor de finanzas personales Dave Ramsey. Ramsey recomienda prolongar su hipoteca en menos del 25% de su cuota para admitir a casa (no sus ingresos brutos).
Mirando su salario neto de $ 6,561 por mes, eso limitaría su cuota mensual total a $ 1,640, un número difícil de alcanzar a menos que las tasas hipotecarias sean bajas, tiene un cuota auténtico alto o está comprando en un mercado de bajo costo.
¿Cuánto cuota auténtico puede hacer?
Su porcentaje de cuota auténtico tiene un impacto directo en su préstamo, cuota mensual y si necesitará un seguro hipotecario. Echemos una visión más detallada de lo que esto significaría para una casa de $ 400,000, que es último que la Precio promedio de cesión de viviendas en los Estados Unidos.
Plazo auténtico en una casa de $ 400,000:
- Préstamo de la FHA: 3.5% = $ 14,000 pagos iniciales
- Minúsculo de préstamo convencional: 5% = $ 20,000 pagos iniciales
- Convencional sin seguro hipotecario: 20% = $ 80,000 pagos iniciales
Un cuota auténtico del 20% significa pagos mensuales más bajos, sin seguro hipotecario y menos deuda e intereses pagados con el tiempo. Incluso aumenta sus probabilidades de aceptar su propuesta en un mercado competitivo. Pero si poner un 20% descendente drena sus ahorros, ese siquiera es el mejor movimiento. Todavía necesita reservas para costos de obstrucción, mantenimiento y emergencias.
¿Qué más entra en un cuota mensual de la hipoteca?
El cuota de una hipoteca es más que el préstamo. Los prestamistas a menudo se refieren a PITI, que representa el principal, los intereses, los impuestos y el seguro. Muchas casas asimismo incluyen tarifas de HOA.
Esto es lo que compone su cuota mensual completo:
☑️ Principal: La cantidad que está pagando cada mes para el saldo de su préstamo hipotecario.
☑️ Intereses: el costo de los préstamos, según la tasa de interés de su hipoteca. Las tasas promedio están actualmente en el rango de 6.5% a 7% y se retraso que estén allí por un tiempo.
☑️ Impuestos a la propiedad: dependiendo de su ubicación, una buena estimación es entre el 1% y el 1.5% del valía de su hogar anualmente, dividido en pagos mensuales.
☑️ Seguro de los propietarios: generalmente de $ 100 a $ 150 por mes, aunque esto variará mucho según la región.
☑️ Seguro hipotecario: si reduce menos del 20%, esto puede unir hasta unos pocos cientos de dólares por mes en función de su cuota auténtico, puntaje de crédito y el número de prestatarios en el préstamo.
☑️ Tarifas de HOA: Popular en condominios o comunidades planificadas, que van desde $ 100 a $ 500 o más.
Ejemplo actual: un cálculo auténtico para un cuota de hipoteca mensual de $ 2,000 podría estar más cerca de $ 2,700 a $ 3,000 cuando todo lo demás se tiene en cuenta. Siempre ejecute los números completos, no solo el cuota del préstamo.
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¿Qué es la relación deuda / ingreso?
La relación deuda / ingreso, o DTI, es cómo los prestamistas miden su capacidad para enriquecer un préstamo. Es una fórmula simple: pagos mensuales de deuda divididos por ingresos mensuales brutos.
Dos números importan. La relación front-end es el porcentaje de sus ingresos que se destinan exclusivamente a los gastos de vivienda (cuota de la hipoteca, impuestos a la propiedad, seguro, etc.). La relación de fondo es el porcentaje que incluye todas las deudas mensuales (de vivienda, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, pagos de automóviles, etc.).
La mayoría de los préstamos convencionales permiten hasta un 49.99% en la relación de fondo, aunque muchos prestamistas apuntan a menos. Los préstamos de la FHA son más flexibles, ya que los prestamistas a menudo permiten DTI por encima del 50% si su crédito e ingresos lo respaldan.
Tenga en cuenta que estos son mayor límites. El hecho de que puedas pedir prestado tanto no significa que debas. Un DTI más bajo le brinda más espacio para respirar en su presupuesto mensual y puede hacer que la vida se sienta mucho menos angustioso posteriormente de mudarse.
¿Puedo enriquecer una casa de $ 400,000 con un salario de $ 100,000?
A lo liberal de los abriles como agente de riqueza raíces, he trabajado con compradores de diferentes referencias financieros que encuentran formas de comprar una casa, incluso en un mercado inasequible.
Mi principal consejo es recapacitar que ningún presupuesto de negocio en el hogar es el mismo. Cada hogar tiene diferentes evacuación, gastos y relleno financiero.
Siempre mire la imagen completa, incluidos otros gastos, antaño de sacar una hipoteca. Si se estira con un cuota auténtico bajo o ya tiene deuda, considere una casa menos costosa o una ubicación más asequible.
En estos casos a continuación, sus gastos de vivienda serán de aproximadamente el 40% o el 50% de su cuota para admitir a casa. Puede parecer seguro en el papel, pero en la vida actual, le quedará poco para cualquier otra cosa. Al mismo tiempo, esto podría ser manejable para algunos compradores que tienen una deuda mínima, un segundo flujo de ingresos o ahorros adicionales.
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¿Es inasequible comprar una casa con un salario de $ 65k?
Comprar una casa con un salario más bajo es definitivamente más riesgoso y más difícil para la mayoría de las personas. Sus opciones estarán limitadas por el tamaño del préstamo y los límites de deuda mensuales. En la mayoría de los casos, necesitará un gran cuota auténtico, un segundo ingreso o apoyo general para que funcione.
En regiones más asequibles, aún puede comprar casas o condominios modestos con ayuda de préstamos de la FHA o programas de subvenciones. Pero en lugares como California o Nueva York, las opciones de propiedad de vivienda estarán muy restringidas sin ayuda.
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¿Bajarán los precios de la vivienda en el corto plazo?
El inventario de viviendas todavía está por debajo de los niveles previos a la pandemia, y los propietarios actuales se mantienen apretados a sus tasas hipotecarias más baratas. La demanda de viviendas sigue siendo esforzado, manteniendo el desequilibrio de la propuesta/demanda y manteniendo los precios elevados.
¿Positivamente tengo que hacer los cálculos?
Sí, siempre debe hacer los cálculos, pero no tiene que hacerlo solo.
Antiguamente de comenzar a comprar en casa, hable con un asesor de préstamos hipotecarios. Le ayudarán a comprender exactamente cuánto hogar puede enriquecer en función de sus ingresos, crédito y deuda. Incluso desglosarán su cuota completo, por lo que no hay sorpresas.
Sacar una hipoteca es uno de los mayores compromisos que tendrá. Obtener los números correctos, especialmente en un mercado de stop precio y en una hacienda impredecible, lo ayuda a prepararse para los costos de la propiedad de vivienda y evitar el retractación.
